Konut Kredisi mi Kira mı? 2026 Kapsamlı Maliyet Analizi
Yüksek faiz oranları ve konut fiyatlarının ulaştığı seviyeler nedeniyle bu karar 2024–2026 döneminde özellikle karmaşık hale geldi. Doğru karar; faiz oranı, kira artış hızı, konut değer artışı ve alternatif yatırım getirisini birlikte değerlendirmeyi gerektirir.
Konut Kredisiyle Ev Almanın Toplam Maliyeti
5.000.000 TL değerinde bir konut için %30 peşinat (1.500.000 TL) ile çekilen 3.500.000 TL kredi, aylık %3 faiz ve 120 ay vadede yaklaşık 57.000–65.000 TL aylık taksit doğurur.
10 yıl boyunca ödenen toplam tutar: ~7,0–7,8 milyon TL. Peşinat dahil toplam nakit çıkışı ~8,5–9,3 milyon TL olur.
Ancak bu hesap eksiktir: ödeme süresince evin değeri de artar. Konut yılda %20–30 değer kazanıyorsa 10 yıl sonunda çok daha yüksek bir varlığa sahip olunur.
Kirada Kalmanın Maliyeti
Aynı konut için aylık kira 25.000–35.000 TL ise 10 yıllık toplam kira ödemesi (TÜFE artışıyla) 4–8 milyon TL aralığında değişebilir.
Fırsat maliyeti: Peşinat olarak kullanılacak 1,5 milyon TL yatırıma yönlendirilebilir. Bu tutarın yıllık %20 getiriyle değerlenmesi durumunda 10 yıl sonra ~9,3 milyon TL'ye ulaşır.
Kiracıysanız her yıl TÜFE oranında kira artışıyla karşılaşırsınız; 5 yıl sonunda kira taksit seviyesine yaklaşabilir.
Break-Even: Kaç Yılda Ev Almak Avantajlı Olur?
Kira yılda %35 artıyorsa ve taksit sabitse 4–5 yıl içinde kira taksit düzeyine ulaşır; bu noktadan sonra kira daha pahalıya mal olur.
hesaplatr.net Kredi vs Kira Karşılaştırma aracıyla kendi senaryonuzu modelleyebilirsiniz.
Uzun vadede mülk sahibi olmak net varlık inşası açısından avantajlıdır; ancak kısa vadede nakit akışı kirada daha esnektir.
Hangi Durumlarda Ev Almak Mantıklıdır?
Faizler düşükse veya kampanyalı kredi varsa, peşinat birikiminiz yeterliyse ve 10+ yıl aynı şehirde kalmayı planlıyorsanız ev almak avantajlıdır.
Kira daha mantıklıdır eğer: taksit kira bedelini çok aşıyorsa, iş veya yaşam planı mobilitesi gerektiriyorsa ya da peşinat için yüksek getirili alternatif yatırım imkânı varsa.
Sihirli formül yoktur; kişisel finans durumu, risk toleransı ve yaşam planı belirleyicidir.
Konut Kredisi vs Kira — 10 Yıllık Senaryo (5 Milyon TL Konut)
| Faktör | Kredi Senaryosu | Kira Senaryosu |
|---|---|---|
| İlk Nakit Çıkışı | 1,5 milyon TL (peşinat) | Depozito + kira |
| Aylık Ödeme (2026) | ~60.000–65.000 TL | ~30.000 TL |
| 10 Yıl Toplam | ~8,5–9 milyon TL | ~5–7 milyon TL |
| 10 Yıl Sonra Varlık | Değer artmış konut | Sıfır konut varlığı |
| Esneklik | Düşük | Yüksek |
Ücretsiz Hesaplayıcı
Kredi vs Kira
Ev almak mı, kira ödemek mi? 10-20 yıllık maliyet karşılaştırmasını görün.