Aylık taksit, toplam faiz, erken kapama tasarrufu ve gelir uygunluğunu hesaplayın. Bankalar arası karşılaştırma dahil.
İsteğe Bağlı — Tam Analiz
Bankaya tıklayarak faizi otomatik doldur. Oranlar {guncelleme} itibarıyla; değişkendir.
Bu formül PMT (Present Value Annuity) formülüdür. r = aylık faiz oranı, n = vade (ay sayısı). Her taksit aynı tutarda olup içindeki faiz ve anapara payı zamanla değişir.
Kredi Türleri Karşılaştırması (2026)
| Kredi Türü | Tipik Vade | KKDF/BSMV | Aylık Faiz Aralığı |
|---|---|---|---|
| Konut Kredisi | 60–240 ay | Yok | %1,5–3,0 |
| Taşıt Kredisi | 12–60 ay | Var (%30) | %2,5–4,5 |
| İhtiyaç Kredisi | 6–36 ay | Var (%30) | %3,5–6,0 |
| Esnaf Kredisi (KOSGEB) | 12–48 ay | Yok / Az | %0,99–2,5 (destekli) |
| Kredi Kartı Nakit Avans | 1–12 ay | Var | Azami yasal oran |
2026 yılında Türkiye'de konut kredisi faizleri TCMB politika faizine bağlı olarak aylık %2,5-4,5 bandında seyretmektedir. Kamu bankaları (Ziraat, Halk, Vakıf) belirli dönemlerde kampanyalı faiz sunabilir. Efektif yıllık maliyet oranı (EYMM) — faiz, dosya masrafı, sigorta ve harçlar dahil — en doğru karşılaştırma ölçütüdür.
Eşit taksitli (anüite) sistemde ilk taksitler büyük oranda faizden oluşur, anaparanın ağırlığı ilerleyen aylarda artar. Bu nedenle erken ödeme başlangıçta çok daha etkindir. 1.000.000 TL, aylık %3, 120 ay vadeli kredide toplam faiz yükü yaklaşık 720.000 TL'dir; erken kapama bu yükün geri kalanını ortadan kaldırır.
KKDF ve BSMV farkı: Konut kredisinde KKDF %0 (muaf), BSMV %5 uygulanır. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde KKDF %15 eklendiğinden konut kredisi vergisel açıdan avantajlıdır. hesaplatr.net kredi hesaplayıcısıyla farklı vade ve faiz senaryoları birkaç saniyede karşılaştırılabilir.
Amortizasyon tablosu her taksit için anapara, faiz ve kalan borç dağılımını gösterir. 1.000.000 TL, %3 aylık faiz, 120 ay vadede: Birinci taksit = 30.000 TL faiz + ~2.800 TL anapara, kalan borç 997.200 TL. 60. taksitte bu oran değişmiş olur; anapara payı yaklaşık 6.500 TL'ye çıkarken faiz ~26.000 TL'ye iner.
hesaplatr.net kredi hesaplayıcısı tam amortizasyon tablosunu indirilebilir formatta sunar. Tablodaki ilk sütunlar: Taksit no, Ödeme tarihi, Taksit tutarı, Anapara, Faiz, Kalan anapara. Bu tabloyu Excel'e aktararak erken ödeme senaryoları modellenebilir.
Erken ödeme avantajı: Standart konut kredisinde yasal olarak erken kapama cezası sınırlandırılmıştır. Kısmen erken ödeme yapıldığında banka genellikle iki seçenek sunar: (a) Taksit tutarını düşür, vadeyi sabitle; (b) Vadesini kısa tut, taksit aynı kalsın. İkinci seçenek toplam faiz tasarrufu açısından daha avantajlıdır.
Kredi türleri arasındaki vergi farkı: Konut KKDF muafiyetiyle en avantajlıdır. Taşıt kredisinde KKDF %15, ihtiyaç kredisinde de %15 uygulanır. Faiz oranları da türe göre farklılaşır; genellikle konut < taşıt < ihtiyaç sıralamasındadır.
Kullanım amacına göre kredi seçimi kritik önem taşır. Yeniden yapılanma veya nakit ihtiyacı için ihtiyaç kredisi tercih edilirken büyük alımlarda (taşıt, konut) amaca özel ürünler daha uygun faiz sunar. Kredi kartı limiti gibi teminat gerektirmeyen seçenekler kısa vadeli ihtiyaçlar için değerlendirilebilir.
Gelir-taksit oranı: Bankalar mevcut tüm kredilerin toplam aylık taksitinin net gelirin %50'sini aşmasına izin vermez. Bu eşik KKB (Kredi Kayıt Bürosu) aracılığıyla takip edilir. Mevcut borcunuzla birlikte hedef krediyi almak mümkün mü? hesaplatr.net kredi hesaplayıcısı bu oranı otomatik hesaplar.
Konut kredisinde bankaları karşılaştırırken dikkat edilmesi gereken kalemler: (1) Yıllık faiz oranı (nominal), (2) EYMM (tüm masraflar dahil), (3) Erken ödeme cezası koşulları, (4) Hayat sigortası zorunluluğu ve prim tutarı, (5) Ekspertiz ücreti. Sadece faize bakmak yanıltıcı olabilir; 200 baz puan düşük faizli ancak yüksek masraflı kredi daha pahalı olabilir.
Sabit vs değişken faiz: 2026 Türkiye'sinde yüksek enflasyon ve faiz belirsizliği ortamında sabit faizli konut kredisi risk açısından daha güvenlidir. Değişken faizde referans değişince taksit de değişebilir; bu durum uzun vadeli bütçe planlamasını zorlaştırır.
Devlet destekli kredi imkânları: TOKİ, Emlak Konut GYO ve bazı belediyeler faizsiz veya düşük faizli konut kredisi sunabilir. Belirli gelir düzeyinin altındakilere yönelik 'sosyal konut' uygulamaları kapsamında çok avantajlı koşullar elde edilebilir. Başvuru koşulları ve kontenjanlara güncel bilgi için ilgili kurumların sitesini kontrol edin.
Kredi notu doğrudan faiz teklifini etkiler. KKB notu 1500 üzerinde olanlar bankada pazarlık gücüne sahiptir; 1400 altı notla yüksek faiz veya ret söz konusu olabilir. Notu artırmak için: Düzenli taksit ödemeleri, düşük kredi kartı kullanım oranı (%30'un altı), kısa sürede çok fazla kredi başvurusu yapmamak.
Müşteri profile göre faiz farkı: Aynı banka, maaş müşterisi, kurumsal üye veya erişim fırsatı olan kişilere daha düşük faiz teklif edebilir. Maaşını ilgili bankaya bağlamak faiz indirimine kapı açar. Önceden teklif alma (pre-approval) başvurusu notu etkilemez ve piyasayı ölçmek için faydalıdır.
Konut kredisi vadesi ve yaş sınırı: Birçok banka konut kredisini ödeme bitişinde borçlunun 70 yaşını aşmaması koşuluyla kılar. 45 yaşında başvuran biri en fazla 25 yıl (300 ay) kredi kullanabilir; 55 yaşında biri ise 15 yılla sınırlı kalabilir. Bu kural çeşitlilik gösterdiğinden başvuru öncesi bankaya netleştirilmelidir.